תהליך נטילת משכנתא הוא מורכב ומלא בהזדמנויות לצד מוקשים שעלולים לצוץ. כל שלב דורש הבנה ותכנון מקדים כדי להבטיח קבלת ההחלטות הנכונות עבורכם. ביצוע נכון של השלבים הבאים לפי הסדר, יבטיח תוצר איכותי יותר.
שלב 1: בירור צרכים ויכולות
השלב הראשון והחשוב ביותר הוא הבנת הצרכים והיכולות הכלכליות שלכם. זהו שלב קריטי שבו אתם בוחנים את היכולת שלכם לעמוד בהחזרי המשכנתא ואת הצרכים העתידיים שלכם.
טיפ: פגישת ווייז נועדה במיוחד לשלב זה כדי לסייע בתכנון חכם ובניית מפה כלכלית מקיפה.
שלב 2: אישור עקרוני
אישור עקרוני מספק מסגרת פיננסית בסיסית אך אינו מבטיח את המימון המלא. האישור משמש כאבן דרך ראשונה בתהליך, אך ישנם שלבים נוספים שיש לעבור.
שלב 3: קבלת אישור עקרוני לנכס ספציפי
ישנה חשיבות לאסטרטגיה נכונה בהגשת הבקשה לבנק. לדעת מתי, איך ומה להגיש יכול להשפיע על תנאי המימון. בניית תכנית נכונה יכולה לחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים בעתיד.
שלב 4: החלטה על תמהיל המשכנתא
התמהיל שאתם בוחרים יקבע כיצד יראה ההחזר החודשי שלכם לאורך השנים. בחירת המסלולים המתאימים דורשת חשיבה ארוכת טווח והתאמה לצרכים וליכולות הפיננסיות העתידיות שלכם.
שלב 5: מכרז / משא ומתן מול הבנקים
כדי להגיע לאישור סופי אופטימלי בתנאים הטובים ביותר עבורכם, חשוב לבצע מכרז או לנהל משא ומתן מקצועי מול מספר בנקים. תהליך זה יאפשר לכם להשיג תנאים משופרים שמתאימים לצרכים הכלכליים שלכם, והוא חלק חיוני בהשגת משכנתא משתלמת יותר.
שלב 6: פתיחת תיק משכנתא
בשלב זה חותמים על המשכנתא מול הבנק ומסיימים את החוזה. עם זאת, חשוב לזכור שהבנק ישחרר את הכספים רק לאחר השלמת מספר משימות נוספות מצדכם ומצד עורך הדין שלכם, הכוללות העמדת בטחונות והשלמת מסמכים.
בנוסף, בחלק מהבנקים ניתן לבצע את החתימה על המשכנתא דרך זום, מבלי להגיע פיזית לסניף, מה שמקל על התהליך והופך אותו לגמיש ונוח יותר ללקוחות. כמובן שיש לבחור בבנק שנותן את ההצעה הטובה ביותר גם נדרש להגיע פיזית לחתימות.
שלב 7: שמאות
בשלב זה, הבנק דורש שמאות לנכס כדי לוודא את שוויו המדויק. השמאות יכולה להשפיע על גובה המימון שהבנק יעניק לכם, ובמקרה של שמאות נמוכה משווי העסקה (מחיר הקנייה), להעלות את הריביות שהבנק אישר באישור העקרוני. לכן, במקרים מסוימים מומלץ לבצע שמאות מוקדמת במיוחד כשמבקשים מימון מקסימאלי, ו/או כשהנכסים ייחודיים או בעייתיים, זאת כדי למנוע עיכובים והפתעות לא נעימות בתהליך המימון.
שלב 8: ביטוח
ביטוח חיים וביטוח מבנה הם חלק בלתי נפרד מתהליך המשכנתא. ביטוח חיים מבטיח שבמקרה של פטירה, סילוק המשכנתא יחול על חברת הביטוח ולא יפול על כתפיהם של בני המשפחה. אני ממליץ לבצע את ביטוח החיים מוקדם ככל שניתן, ואפילו מיד עם החתימה על החוזה, גם אם תאריך נטילת המשכנתא עוד רחוק. כך תוכלו להבטיח את הכיסוי מהרגע הראשון.
ביטוח מבנה נדרש להיעשות לפי ערך הכינון שיקבע השמאי (עלות השחזור של המבנה במקרה של נזק), ומטרתו להגן על הנכס מפני נזקים פיזיים כמו שריפות, הצפות או נזקי טבע אחרים. בחירת ביטוח מבנה נכון לפי ערך הכינון תבטיח כיסוי מלא וראוי. לשיקולכם יש לשקול ביטוח ערך הקרקע.
שלב 9: ביצוע המשכנתא
הבנק ישחרר את הכספים ישירות למוכר או לקבלן – ולא לחשבונכם הפרטי. חשוב לדעת מאיזה מסלולים כדאי למשוך את הכספים, ובאילו פעימות, במיוחד אם מדובר בעסקה מול קבלן שדורשת שחרור כספים בשלבים. ניהול נכון של הכספים ישפיע על היכולת שלכם להתמודד עם ההחזרים החודשיים בצורה מיטבית.
שלב 10: חיים לצד המשכנתא
המשכנתא ממשיכה ללוות אתכם גם לאחר קבלת הכספים. מדי שנה חשוב לבחון אפשרויות לשיפור התנאים ולבדוק האם יש מקום למיחזור המשכנתא בהתאם לשינויים בשוק או במצב הכלכלי שלכם.
לסיכום,
תהליך המשכנתא הוא מסע מורכב שדורש תכנון, ניהול ודיוק. כל שלב קריטי להצלחת העסקה וליציבות הפיננסית שלכם בעתיד. חשוב לשים לב להזדמנויות ולמוקשים שבדרך ולבצע תכנון מקיף עם ליווי מקצועי כדי למנוע טעויות יקרות. מומלץ שיוביל את התהליך יועץ יסודי ומקצועי, שילווה אתכם בכל שלב וידאג לסנכרון בין כל הגורמים המעורבים: עורכי דין, שמאים, סוכני ביטוח ובנק. הליווי המקצועי הזה יסייע בקבלת ההחלטות הנכונות תוך התאמה לצרכים האישיים שלכם, כדי להבטיח תהליך חלק ומוצלח בסיומו תוכלו ליהנות מהלוואה שמתאימה בדיוק לצרכים שלכם לאורך כל הדרך.
בהצלחה,
רן ברין
דגשים ומסמכים- מה חשוב לדעת לדעת לפני נטילת המשכנתא? לחצו כאן למאמר
פגישת ווייז – פגישה טרום רכישה
